Почему тебе не нужна кредитная карта
Банки широко рекламируют свои кредитные карты почти везде. Даже нанимаются распространители, которые занимаются дозвоном и предлагают банковские продукты. С экранов телевизоров, компьютеров и смартфонов людям говорят о том, что кредитные карты выгодны и просто необходимы всем.
Каждый хвалит свое болото, банки придумывают все новые опции и бонусы в борьбе за потребителя. Но на самом ли деле кредитные карты такие выгодные?
Людям всегда не договаривают
Как уже говорилось, каждый банк пытается показать, что именно его продукт лучше всех. Среди плюсов выделяют:
- Льготный период. Это определенный период времени, когда заемщику банк позволяет без уплаты процентов погасить задолженность.
- Бонусы. Существуют разные бонусы. Например, опция «кешбэк» - возврат обратно на счет определенной суммы денег после использования карты. Или накопление милей: после совершения покупок клиент получает баллы для скидки на авиабилеты.
- Доступ к деньгам. Тут все просто: банки берут тем, что многим людям часто требуются заемные деньги, а карта – это доступ к ним в любой момент.
Все бы хорошо, но стоит помнить об обратной стороне медали. Если в одном месте прибывает, то в другом убывает. Тяжело найти карту с длительным и выгодным льготным периодом, без комиссий, бесплатным обслуживанием и щедрыми бонусами.
Практика показала, что если предлагается выгодный льготный период, то, например, может быть большая плата за обслуживание либо высокие комиссии за переводы и обналичивание. Может быть бесплатное обслуживание и при этом высокая процентная ставка. Это все примерные вариации, но суть ясна.
Классическая ситуация, когда потребитель «ведется» на «кешбэк», ведь и уксус сладкий. Тут банк сам предлагает деньги за то, чтобы клиент пользовался картой. Но обычно при такой опции процентная ставка по карте предлагается выше средней по рынку. Даже если посчитать, то видно, что процентная переплата оказывается, как правило, выше, чем та сумма, которую банк возвращает в качестве бонуса.
Особенно стоит выделить льготный период погашения. Банки на самом деле дают возможность не гасить проценты, если клиент успел вернуть весь долг до крайней даты действия льготного периода. Но часто бывают ограничения. К примеру, льготный период может не распространяться на обналичивание. Т. е. клиент может без процентов использовать карту только безналичным способом. А если он снимет деньги в банкомате, то придется уплачивать все проценты на весь период.
Тонкости тарифа
Если в рекламе говорится «карта без комиссий со ставкой от 15%», то рано радоваться и бежать в банк. Всегда нужно изучать условия кредитования и тарифы.
Комиссии при снятии в «своем» банкомате на самом деле может не быть. Но далеко не всегда. Изучив внимательно договор, клиент может узнать, что комиссии нет только в первый месяц использования карты или только при снятии определенной суммы.
С процентной ставкой все еще хуже. Она может отличаться как от срока использования карты, так и от способа. Допустим, самая низкая ставка (как и заявляют в рекламе) может быть только в первый платежный период. А потом она вырастает в 2-3 раза.
Также обычно процентная ставка при снятии и переводах выше, чем при прямой оплате товаров на кассе.
Риск оказаться в долговой яме
Задача банка именно в том, чтобы человек оформил себе карту. Кредитору не жалко вернуть пару процентов в качестве кешбэка, потому что в итоге он все равно в плюсе.
Многие люди, имея доступ к деньгам, начинают бездумно их тратить. Контроль над расходами и погашением теряется. Заемщик начинает тратить больше, чем отдавать.
По карте предусмотрен обязательный ежемесячный платеж. Он составит примерно 5-10% от суммы текущей задолженности. Это минимальная сумма денег, которую заемщик обязан погасить, чтобы не было штрафов и неустоек. Это в какой-то степени расслабляет заемщика: он вносит эти 5%, избегая санкций банка, и все. Далее с погашением основного долго он не спешит. Более того, он может тратить деньги и дальше. В итоге есть риск образования довольно большого долга, с которым будет уже не так легко справиться.
Льготный период погашения – в какой-то степени является приманкой. Как уже говорилось, обычно он действует при безналичном использовании карты. Но психология берет свое: заемщику рано или поздно срочно потребуются наличные, и взять их будет негде. Тогда человек снимет деньги в банкомате. А это приведет уже к начислению процентов.
Заключение
По сути, если грамотно подойти к выбору и использованию карты, она может оказаться полезной. Но карта точно не нужна людям с недостаточной финансовой дисциплиной. И очень важно внимательно изучать все условия: возможные комиссии, тариф, действие льготного периода и др.
